Не выплатила по каско требую. Что делать, если страховая не платит по каско? ✔ Взыскание страхового возмещения

Вот уже более десяти лет в Российской Федерации действует обязательное страхование для автовладельцев. Казалось бы, все, кто подписывает договоры со страховыми компаниями, должны разбираться в том, какие выгоды и риски они получают в конкретном случае. Но большинство относится к страхованию, как к навязанной государством обязательной процедуре. Наиболее распространенным видом страхования является ОСАГО. Меньшая часть пользуется более продвинутым вариантом КАСКО.

КАСКО не является обязательным. Основное его отличие от ОСАГО заключается в том, что страхуется не ответственность собственника автомобиля, а само транспортное средство. Несмотря на распространенное мнение тех, кто не пользуется КАСКО, этот вид страхования не дает стопроцентной компенсации во всех случаях.

Когда КАСКО может не выплачиваться?

Существует такое понятие, как «полное КАСКО». В идеале оно должно компенсировать любой случай нанесения ущерба автомобилю клиента. Но большинство страховых фирм используют страхование по системе не полного КАСКО. В договоре оговариваются конкретные виды наступления страхового случая. Скажем, от угона, кражи, затопления, пожара.

Идеальной системы страхования по КАСКО не существует. Поэтому приходится выбирать из того, что есть на рынке. Невыплата компенсации по КАСКО случается по двум основным причинам. Первая - страховщик намеренно включил в договор расплывчатые формулировки, допускающие разное их толкование. Вторая - автовладелец не вник в суть документа, под которым поставил свою подпись.

Страховщик всегда рассматривает выплату компенсации, как собственный убыток, а потому старается максимально снизить для себя риск расстаться с деньгами. Поэтому и стремится найти повод для отказа. Так, например, выплата не произойдет, если на машину упало дерево, а такого пункта нет в договоре. Тут уж ничего изменить не получится. Поэтому при подписании договора следует оговорить в нем максимальное количество возможных страховых случаев. Не стоит соглашаться на ссылку, мол, «договор стандартный». Каждый договор индивидуален.

Обычно в договоре указывается, что к страховому случаю не относится ДТП, если оно произошло в результате серьезного нарушения правил дорожного движения. В таком случае, скажем, водитель проехал на запрещающий сигнал светофора, компенсация выплачена не будет. Исключить подобный пункт из договора не получится, он вполне справедлив. Но формулировка должна быть именно «в результате», а не «при нарушении ПДД». Ведь причинно-следственной связи может и не просматриваться.

Нередко страховщики оставляют за собой право не выплачивать компенсацию ущерба от возгорания, если транспортное средство не находилось в движении. Такой пункт следует исключить из договора, если возгорание, взрыв включены, как страховой случай. Если страховщик отказывается это сделать, то надо потребовать составить дополнение к договору с указанием признания такого случая страховым.

Самой распространенной уловкой страховщиков является неточность формулировки, которая позволяет разную ее трактовку. Например, компенсация не выплачивается, если ДТП произошло в результате проведения третьими лицами погрузки-разгрузки, механизированной уборки территории. Такой пункт следует исключать или же оговаривать только конкретные страховые случаи в таких ситуациях - что может произойти и, кто компенсирует ущерб.

Особенно страховщики любят уходить от уплаты компенсации, ссылаясь на то, что автовладелец не предпринял надлежащих мер, чтобы минимизировать возможный ущерб. Скажем, припарковал машину в грозу под старым деревом, которое потом упало. Или перед угоном машины не закрыл ее, оставил ключ в замке зажигания. Поэтому следует требовать, чтобы «надлежащие, разумные меры предосторожности» были расшифрованы в договоре.

Еще нередко страховые компании отказываются от выплаты компенсации, ссылаясь на то, что страхователем предоставлена неправильная информация по ДТП. Но юридически такого термина не существует. Сведения о ДТП могут быть достоверными или недостоверными.

Следует избегать в договоре, казалось бы, абсолютно безобидного и даже выгодного указания, что размер компенсации будет определяться, исходя из рыночных цен. Следует точно указать, кто и в каком порядке будет определять эту рыночную цену.

Существует еще множество уловок уйти от выплаты компенсации. Но, положим, страхователь максимально учел все риски, подписал, устраивающий его договор. Но это еще не гарантия того, что компенсация будет выплачена. В срок и в полном объеме.

Сроки выплаты компенсации

Поскольку КАСКО - добровольное страхование, то сроки выплаты не установлены в законодательном порядке. Они прописываются в договоре или же регулируются внутренними правилами страховщика. Дни до момента получения выплаты отсчитываются от того дня, когда компания-страховщик получила необходимые документы. Скажем, заключение экспертизы, в котором определен размер ущерба.

Может оказаться, что срок не указан ни в договоре, ни в правилах компании. В таком случае, следует руководствоваться Гражданским кодексом. Он предписывает проведение страховой выплаты по КАСКО в «разумный срок». Расплывчатость такой формулировки не должна смущать. Под таким сроком подразумевается время, которое реально требуется аналогичным компаниям для подобных выплат. Если большинство других страховых компаний осуществляют выплаты в интервале от недели до двух, то за «разумный срок» в верхнем пределе принимаются две недели. И, когда они истекают, есть все основания для предъявления требования получить выплату. Законом предусмотрено, что у страховой компании есть календарная неделя для исполнения. Если и после истечения семи дней компенсация не выплачена, можно обратиться в суд, прибавив к самой сумме компенсации еще и неустойку.

Ответственность за нарушение сроков выплаты по КАСКО

Заключив договор со страхователем, компания-страховщик принимает на себя обязательство выплачивать клиенту компенсацию в срок, указанный в договоре, или же вытекающий из страховой практики. Страховщик имеет право осуществить выплату в любой день до истечения этого срока. Если он отказывается от выплаты, то именно со дня неправомерного отказа и будут исчисляться проценты, исходя из того, что страховщик использует чужие деньги. Такой же порядок применяется и при неполной компенсации.

В случае, если судом требование страхователя в части нарушения его прав, как потребителя, удовлетворено, то суд накладывает штраф в пользу страхователя даже в том случае, если он сам не заявлял такого требования. Если требования к компании-страховщику заявляли органы самоуправления или же общество защиты прав потребителей, то взысканный штраф распределяется поровну между заявителем и страхователем.

Стоит ли писать жалобы в контролирующие органы?

Как показывает практика, писать жалобы в контролирующие органы на страховую компанию в случае отказа платить компенсацию по КАСКО - занятие по большей части бесперспективное. Если страховщик принял решение отказаться от выплаты, или же занизить ее, то будет держаться до последнего. Даже, если контролирующие органы и выявят нарушения, и будет принято предписание по выплате, то компания-страховщик при таком варианте может не выплачивать компенсацию, она просто обжалует решение и действия контролирующего органа в судебном порядке. Страхователь лишь потеряет время и нервы. Решение вопроса затянется на месяц, а то и больше, пока будут идти судебные разбирательства. Поэтому, если страховщик отказывается решать вопрос в досудебном порядке, то лучше сразу обращаться в суд.

Досудебная претензия в страховую компанию

Если страховщик отказывается платить компенсацию или же насчитал ее в подозрительно малом объеме, то стоит заказать свою независимую экспертизу по оценке ущерба. На надежность экспертизы страховщика в таких случаях не приходится рассчитывать. Но, даже, получив на руки документы, отображающие реальную картину, все же не стоит самостоятельно заниматься составлением претензии. Документ обязательно получится не до конца юридически грамотным. В лучшем случае страховщик отреагирует на него обычной отпиской и не отступит от своего первоначального решения. Лучше всего доверить составление претензии , специализирующемуся на автостраховании. Уже одно это обстоятельство, может заставить страховую компанию вздрогнуть, просчитать перспективы возможного судебного иска и решить вопрос полюбовно в досудебном порядке.

Иск в суд на страховую компанию

Судебное разбирательство самый действенный способ взыскания компенсации со страховщика. Но, прежде, чем подавать иск , следует запастись необходимыми для этого документам. Ведь, именно на них будет опираться суд в своих решениях. В первую очередь это справка, полученная от ГИБДД или другие документы, которые подтверждают ДТП. Обращение с претензией к страховой компании и нарушение срока выплаты должны быть подтверждены документально. Страховое возмещение не только следует указать, но и дать его расчет. Надо приложить и счета по расходам, которые пришлось сделать в досудебном разбирательстве.

Стоит ли обращаться к юристу при подготовке иска?

Конечно, можно рискнуть сделать все самому. Но это опрометчиво. Со стороны страховщика, наверняка будет опытный юрист, который быстро обнаружит «болевые точки». Следует противопоставить ему свою «тяжелую артиллерию». Свой выбор надо остановить на узком специалисте, имеющему большую практику в разрешении проблем, связанных с автострахованием.

Нужен ли юрист для участия в судебном разбирательстве?

Даже, если все предыдущие этапы были успешно пройдены, и вместе с иском в суд поданы исчерпывающие, юридически грамотные документы, свидетельствующие о правомерности претензий к страховщику, не стоит пускать дело на самотек. Юрист для участия в судебном разбирательстве просто необходим. Он позволит не только выиграть процесс, но и заставит недобросовестного страховщика выплатить штраф за нарушение сроков, поможет взыскать компенсацию за моральный ущерб. Практика показывает, что суды все чаще решают споры с участием грамотного юриста в пользу страхователя.

В настоящее время КАСКО является международным юридическим термином, который обозначает страхование любого транспортного средства: судов летающих и плавающих, железнодорожных вагонов и, конечно, автомобильных средств. Отличий от ОСАГО – два. Первое – КАСКО не аббревиатура, а слово испанского происхождения с довольно длинной историей. Второе, и, пожалуй, главное – это добровольное страхование, причем, страхование вашего транспортного средства, а не ответственности автовладельца, как это предусмотрено в ОСАГО.

При составлении договора по КАСКО, юрист из компании «Правовой эксперт» поможет оценить предложенный компанией договор. Многие автовладельцы не очень понимаю, когда стоит оформлять агрегатную выплату, а когда – не агрегатную. Оформляя неагрегатный вид страховки, вы экономите при заключении самого договора по КАСКО. Но, при этом, рискуете потерять деньги при повторном обращении, если оно понадобится.

Если транспортное средство приобретено в кредит, то банк может настаивать на неагрегатном виде страхования. Аналогичная ситуация с прописыванием в договоре франшизы. В этих вопросах столько «подводных камней», что человек, не сведущий во всех тонкостях страхования, может согласиться на невыгодные для себя условия. Поэтому консультация юриста или его присутствие при составлении договора, желательно. Тогда неприятностей при выплате полученного материального ущерба можно избежать.

Страховая не платит по КАСКО

Юрист по КАСКО, Москва, «Правовой эксперт» — это гарантия того, что вы действительно застрахованы от различных препон по возмещению ущерба. Наш специалист посоветует заключить наиболее удобный для вас договор. Существует понятие «полное Каско», когда покрываются расходы не только в случае ДТП, но и возможного угона автомобиля. Или можно застраховать автомобиль только от угона и хищения.

Ведь многие автолюбители, попав в ДТП, впоследствии сталкиваются с проблемой: страховая не платит по КАСКО. Т.е. получить в совершенно законном порядке выплаты по нанесению транспортному средству материального ущерба не удается. Или не платит страховая компания вообще, или сумма выплаты катастрофически снижена. Также страховая компания может долго предоставлять всевозможные отговорки, дабы впоследствии отказаться от выплат или затянуть дело на длительный срок .

Если страховая не платит по КАСКО, и автовладелец сам пытается отстоять свою правоту, то не всегда эти усилия увенчаются успехом. В решении таких вопросов необходим юридический опыт, причем опыт ведения именно таких дел. А юристы страховых компаний поднаторели в таких делах, и способны увести судебный спор в нужное им направление.

Юрист по КАСКО — Москва

Вот почему в этом случае нужен КАСКО юрист. Ведь недаром существует старинная русская пословица «Клин клином вышибают». Любой юрист по КАСКО, Москва, специалист компании «Правовой эксперт» имеет достаточный опыт по ведению таких дел. Суд со страховой компанией по КАСКО позволит взыскать и сумму страхового возмещения, и проценты за просрочку сроков (если она была), и возместить судебные издержки.

Почему страховая компания часто не платит или уменьшает сумму выплат? Расчет на то, что автовладелец «опускает руки» и смиряется с таким положением дел. Не стоит так поступать, надо отстаивать свои права.

Страховая не платит по КАСКО, порядок действий:

Обратиться в юридическую компанию , которая имеет в своем штате квалифицированных юристов, занимающихся подобными вопросами
Юрист уже на этапе консультации определит: правильность написания документа о наступлении страхового случая, имеются ли все необходимые документы, какова действительная причина отказа страховой компании
Юрист проверит обоснованность отказа в выплате. Если причина не соответствует законодательству, можно писать претензию
Составление и предъявление претензии . Если ответа на претензию нет или отказ вас не удовлетворил, следует обратиться в суд
Подготовка и подача искового заявления в суд

Порядок действий вас пугает – хождение по инстанциям, трата времени и денег? Все это сделают за вас квалифицированные юристы компании «Правовой эксперт». Вам даже не придется приходить в суд. Судебные издержки также взыскиваются со страховой компании.

А чтобы в подобных ситуациях риск был минимальным, следует правильно составлять договор страхования. Юрист по автомобильным делам бесплатно проконсультирует вас по данной тематике . Работа со специалистами компании «Правовой эксперт» сбережет ваше время, деньги и нервы.

Вконтакте

Страхование автомобиля по КАСКО не обязательно, однако это достаточно востребованная услуга. В отличие от ОСАГО, при таком страховании возмещение получает не пострадавший, а сам владелец автомобиля, страховым случаем считается не только ДТП, но и угон, и т. д. Однако случается, что страховщик под тем или иным предлогом отказывает своему клиенту в выплатах возмещения. Разберёмся, что на этот счёт говорит закон, и как можно решить эту проблему.

○ Досудебное решение спора.

В том случае, если компания отказывается выплачивать возмещение, занижает сумму либо затягивает время рассмотрения, для начала имеет смысл обратиться к самому страховщику. В том случае, если отказ или иные неправомерные действия вызваны не внутренней политикой компании, а некомпетентностью или ошибками конкретного сотрудника, на этом этапе есть возможность решить дело миром.

Претензионный порядок может быть:

Добровольным – в случаях, когда сам клиент страховой компании решает для начала разобраться с проблемой таким образом.
Обязательным – если в условиях договора, заключённого со страховой компанией по КАСКО, прямо указана необходимость сначала обратиться с претензией.

Подать претензию можно следующим образом:

Лично явившись в офис компании. В этом случае необходимо готовить претензию в двух экземплярах: один остаётся в офисе, на втором сотрудник, принявший претензию, должен расписаться и поставить дату приёма. Такой способ доказывает, что претензия действительно подавалась.
Направить по почте. В этом случае используется заказное письмо с уведомлением и – крайне желательно! – с описью вложения, заверенной оператором почтового отделения.
По электронной почте. Однако в этом случае заявителю потребуется квалифицированная электронная подпись. Получить такую подпись и сертификат на неё можно в одной из удостоверяющих компаний, действующих в России.

Сама по себе претензия должна содержать следующую информацию:

Данные о страховой компании (название, адрес, ФИО руководителя).
Данные заявителя.
Номер договора, заключённого со страховой компанией.
Причина обращения с указанием, какие, по мнению заявителя, допущены нарушения страховой компанией.
Срок, в течение которого ожидается ответ от компании.
Реквизиты банковского счёта, на который должно быть переведено страховое возмещение.

К претензии должны прилагаться копии документов о ДТП (если произошло оно), заключение эксперта-оценщика о стоимости восстановительного ремонта и иные доказательства, подтверждающие позицию гражданина.

○ Жалоба в ЦБ РФ.

В том случае, если претензия не принесла результата, на страховую компанию можно подать жалобу в один из надзорных органов. В частности, достаточно эффективным является обращение в Центробанк. Дело в том, что в соответствии со ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» надзор за деятельностью в страховой сфере осуществляется именно ЦБ РФ. Более того, после того, как в 2013 году была упразднена ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам), её функции были переданы как раз Центробанку.

Контролируя страховщиков, ЦБ РФ не только выдаёт лицензии, позволяющие им работать в области страхования, но может и отозвать или приостановить эти разрешения. Кроме того, ст. 30 названного закона даёт Центробанку право проводить проверки деятельности страховых компаний – а поводом для такой проверки может оказаться как раз жалоба гражданина. Наконец, в силу того же закона предписания ЦБ РФ обязательны к исполнению страховыми компаниями – и в случае игнорирования их страховщик будет оштрафован либо лишится лицензии.

Обратиться в ЦБ с жалобой по КАСКО можно следующими способами:

Заполнив электронную форму на официальном сайте и приложив сканы необходимых документов.
Направив письмо в региональное подразделение ЦБ РФ.
Отправить электронное письмо, заверив его квалифицированной подписью.

В жалобе необходимо указать, какие конкретно нарушения были допущены, название и адрес страховой компании, номер договора.

Жалоба в ЦБ РФ, согласно ст. 12 ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», составляет 30 дней. В случае, если требуется дополнительная более глубокая проверка фактов, этот срок может быть продлён, но не больше, чем ещё на 30 дней. О продлении ЦБ РФ должен письменно уведомить обратившегося гражданина.

По результатам рассмотрения должностные лица Центробанка принимают одно из следующих решений:

Признают жалобу обоснованной. В этом случае гражданину сообщается об этом, а в адрес страховой компании выносится предписание, по которому она должна исправить допущенные нарушения.
Отказывают в жалобе с указанием причин отказа. В этом случае гражданину остаётся только обратиться в суд с исковым заявлением, либо жалобой на решение сотрудника ЦБ РФ.

○ Обращение в суд.

Обращаясь в надзорные органы, нужно помнить: они лишь следят за тем, чтобы не было нарушений закона. Споры между страховщиком и его клиентом, касающиеся суммы возмещения и толкования норм договора они не решают. Поэтому во многих случаях после того, как претензия в страховую оказалась безрезультатной, гражданину нужно обращаться в суд.

✔ Подготовка к обращению.

Подача заявления требует определённой подготовки. Поэтому прежде, чем обращаться с иском, клиенту страховой компании необходимо:

Соблюсти досудебный порядок. По ОСАГО он обязателен, по КАСКО – лишь в случаях, если это указано в договоре. Если такое указание есть, то прежде, чем обращаться в суд, необходимо подать претензию и дождаться либо ответа, либо истечения срока.
Провести независимую экспертизу, определив точный размер ущерба, причинённого автомобилю. Для этого нужно обратиться к эксперту-оценщику, имеющему необходимую лицензию и занимающемуся автовопросами. На экспертизу необходимо пригласить представителя страховой компании (например, с помощью телеграммы). Однако если после приглашения никто от страховой не явился – это не сделает экспертизу недействительной.
Подсчитать полный размер понесённых расходов, связанных с истребованием невыплаченной суммы. Сюда войдёт оплата эксперта, почтовые и транспортные расходы и т. д. В случае выигрыша дела в суде эти расходы будут возмещены страховой компанией.
Собрать иные доказательства, которые подтвердят правоту истца. Их точный перечень будет зависеть от конкретных обстоятельств дела.

В том случае, если ущерб автомобилю был причинён в результате ДТП, заявителю могут потребоваться документы, оформленные в ГИБДД: схема ДТП, справка, протокол осмотра. Кроме того, если проводилось медицинское освидетельствование, то его результаты тоже могут потребоваться в суде.

✔ Подача иска.

При подаче иска гражданину необходимо руководствоваться нормами ГПК РФ. Прежде всего нужно руководствоваться ч. 2 ст. 131, которая описывает требования, предъявляемые судом к иску:

«В исковом заявлении должны быть указаны:
1) Наименование суда, в который подается заявление.
2) Наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем.
3) Наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения.
4) В чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования.
5) Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.
6) Цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм.
7) Сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон.
8) Перечень прилагаемых к заявлению документов.
В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.»

Иных требований, равно как и официального бланка для заявления, закон не предусматривает.

К исковому заявлению должны быть приложены:

Квитанция, подтверждающая, что пошлина была уплачена.
Копия заявления для ответчика (обязательно) и третьих лиц (если они участвуют в деле).
Копии документов, подтверждающих позицию истца. Оригиналы предъявляются в самом заседании, а копии приобщаются к делу.
Ходатайства. Истец вправе просить суд о рассмотрении дела в своё отсутствие, о вызове свидетелей, об истребовании тех доказательств, которые ему самому получить не удалось и т. д.

Исковое заявление подаётся в суд, на территории которого действует то структурное подразделение страховой компании, с которым возник спор. Подать иск можно следующими способами:

Лично явившись в канцелярию суда.
Направив иск по почте.
С помощью интернета. Этот вариант предусмотрен ГПК, но здесь тоже потребуется квалифицированная подпись.

✔ Доказывание в суде.

Как правило, дело назначается к рассмотрению примерно через месяц после того, как иск поступил в суд. Конкретный срок зависит от того, сколько судей работают в данный момент, и от того, насколько они загружены другими делами.

После того, как дело началось рассматриваться, истцу необходимо доказать свою правоту. Конкретного алгоритма доказывания в суде нет – всё зависит от обстоятельств дела. При этом в качестве доказательств могут использоваться:

Любые документы, содержащие необходимые для дела сведения.
Показания свидетелей. Истцу необходимо самому обеспечить их явку. Однако при необходимости он может просить суд о содействии и о направлении повестки конкретному человеку. Как правило, это нужно в тех случаях, когда во время заседания свидетель занят, и ему нужно официально подтвердить перед работодателем необходимость покинуть рабочее место.
Показания эксперта. Если ущерб был подтверждён независимой оценкой, то эксперт-оценщик может быть вызван в суд.
Фотографии и видеозаписи. Обычно фотографии распечатываются и прилагаются к делу, а записи демонстрируются непосредственно в заседании, если есть техническая возможность. Сами же файлы с записями необходимо перенести на носитель (обычно – компакт-диск или DVD), который уже может быть приложен к делу.
Вещественные доказательства. По спорам о КАСКО они используются редко, но ГПК РФ допускает их применение.

Порядок предъявления и использования доказательств регулирует глава 6 ГПК РФ. Истцу нужно прежде всего помнить следующие правила, содержащиеся в этой главе:

Доказательства должны относиться к делу. Это значит, что использоваться должны лишь те из них, которые содержат сведения, необходимые для рассмотрения. Посторонние же могут быть отведены и не рассмотрены судом.
Доказательства должны быть допустимыми. В некоторых случаях закон прямо ограничивает использование отдельных видов доказательств. К примеру, поскольку в силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть письменным, то если документ не был подписан – в силу ст. 162 того же кодекса нельзя использовать свидетельские показания, чтобы подтвердить факт его заключения.
Доказывание конкретных фактов ложится на ту сторону, которая на них опирается. Суд может помочь со сбором доказательств, но доказывать за истца судья ничего не станет.

✔ Решения суда.

После того, как дело рассмотрено, судья принимает одно из следующих решений:

Удовлетворить требования, которые заявил истец, полностью.
Удовлетворить частично.
Отказать в заявленных требованиях.

В первом случае после того, как решение вступит в силу (а обычно страховые пытаются его обжаловать, и тогда приходится ждать ещё судебного акта от второй инстанции), можно уже обращаться за исполнительным листом и идти с ним к судебным приставам.

Если же истец не согласен с решением судьи, он вправе его обжаловать. Согласно ГПК РФ, это можно сделать следующим образом:

В апелляционном порядке – если решение не вступило в силу.
В кассационном – если вступление уже состоялось, а апелляционная инстанция отказала в удовлетворении жалобы.
В надзорном, через Верховный суд – если не помогла и кассация.

○ Взыскание после суда.

Однако добиться положительного решения, пусть даже и вступившего в силу – это лишь половина работы. Следующий этап – это получение денег. Здесь есть свои подводные камни, о которых лучше знать заранее.

✔ Взыскание страхового возмещения.

После того, как решение вступило в силу, истец, выигравший дело, должен получить исполнительный лист. Именно по этому документу производится принудительное взыскание.

Обратиться в подразделение приставов-исполнителей по месту нахождения ответчика (того филиала страховой компании, против которого было подано заявление). Этот способ надёжен, но требует времени.
Обратиться в банк, в котором у компании открыт счёт. Такую возможность даёт ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве». В этом случае нужно передать туда исполнительный лист и заявление с указанием личных данных гражданина и номера счёта, на который должны быть переведены средства. Такой способ намного быстрее (3 дня с момента регистрации заявления, согласно ч. 5 ст. 70 закона), однако нужно твёрдо знать, что в этом банке у компании открыт счёт, на котором достаточно средств для возмещения. В противном случае деньги перечислены не будут, и искать другой банк с открытым счётом страховщика придётся самостоятельно.

✔ Взыскание морального вреда.

Сумма на возмещение морального вреда взыскивается так же, как и страховое возмещение – по исполнительному листу. Однако здесь есть определённый нюанс: в том случае, если на счету компании недостаточно средств на полную выплату всей взысканной суммы, именно компенсация морального вреда будет выплачена в первую очередь согласно ст. 111 ФЗ «Об исполнительном производстве».

✔ Взыскание неустойки.

В том случае, если со страховщика взыскивается неустойка, предусмотренная договором либо ст. 395 ГК РФ, её взыскание производится в том же порядке, что и основной суммы возмещения.

Ст. 395 ГК РФ предусматривает, что если в договоре или законе не указано иное, то с должника (которым в этом случае является страховщик) может быть взыскан определённый процент. Его размер определяется ЦБ РФ и составляет на июль 2017 года 9% в год. Процент начисляется на всю сумму страхового возмещения, но не на компенсацию морального вреда.

✔ Взыскание штрафа.

Надо учитывать, что если страховая отказывается платить по КАСКО, с неё может быть взыскана не только неустойка, но и штраф в пользу клиента. Его наличие предусмотрено п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составляет, согласно норме закона, «пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя ». Относятся ли эти слова к всей сумме или только к страховому возмещению – вопрос спорный. В некоторых случаях суд начисляет эту сумму как на возмещение, так и на моральный вред, в других – исключительно на возмещение.

○ Особенности различных видов проблем с КАСКО.

Отдельно нужно поговорить о решении некоторых проблем, связанных с отказом от выплат или занижением их размера.

✔ КАСКО по угону.

В том случае, если автомобиль был угнан, КАСКО – один из немногих способов добиться возмещения вреда. Однако достаточно часто происходит такая картина: владелец автомобиля обращается в страховую, а там ему предлагается заключить особое соглашение. Суть этого документа в том, что владелец отказывает от прав на автомобиль в пользу страховой, а затем получает возмещение.

Такой вариант допустим, его предусматривает п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Однако эта норма предусматривает, что выплачиваться должна именно полная сумма – то есть без учёта амортизации автомобиля. Это означает, что платить страховая должна именно ту сумму, которая указана в полисе, не делая для себя никаких скидок.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) за I полугодие 2012 года, среди ведущих 20 страховых компаний РФ доля отказов в выплатах по КАСКО составила от 1 до 6%. Но является ли процент невыплат абсолютно объективным показателем нелояльности страховщика к своему клиенту?

Как показывает практика, некоторые автовладельцы, оформляя полис КАСКО, не вдаются в подробности договора, не читают правил страхования , полагая, что КАСКО – это защита собственности абсолютно на все случаи жизни.

Поэтому, когда СК отказывается возместить ущерб на основании грубого нарушения правил страхования, и никакие судебные разбирательства даже близко не помогают спасти положение, - это становится для невнимательных страхователей полнейшей неожиданностью.

Между тем, в правилах КАСКО четко перечислены обстоятельства, при наличии которых страховая компания будет иметь полное право отказать в выплате.

И, несмотря на то, что список исключений из страхового покрытия у разных страховщиков немного разнится, есть несколько общих для всех компаний положений, являющихся бесспорным основанием не платить по полису КАСКО .

Страховые компании не возмещают ущерб по КАСКО в следующих случаях:

Если будет доказано, что автовладелец, пассажиры или водители, вписанные в полис, нанесли ущерб ТС умышленно. Умышленными будут также считаться действия, когда страхователь не предпринял объективных мер по сохранению своего авто. Например, оставил его на строительной площадке.
Если автомобилем управляли в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или под воздействием лекарственных препаратов, употреблять которые перед вождением не рекомендуется.
Если за рулем в момент аварии находился человек, не вписанный в полис КАСКО. Конечно, данный пункт не относится к угону или хищению.
Если ТС передали в аренду или лизинг, не поставив перед этим в известность страховую компанию, потому что риски и тарифы по КАСКО для таких категорий транспорта несколько иные.
Если были нарушены правила пожарной и технической безопасности.Например, в автомобиле, не предназначенном для этих целей, хранились или перевозились огнеопасные предметы или грузы.
Если автомобиль использовался не по назначению: для участия в гонках, обучения вождению. Страхование КАСКО таких автомобилей существенно дороже.
Если автомобиль транспортировался в качестве груза.
Если ущерб был нанесен в результате ядерного взрыва, военных действий, всякого рода народных волнений, террористических актов.
Если имущество пострадало при конфискации или аресте по распоряжению государственных органов.
Если после страхового события выяснится, что автовладелец при оформлении договора КАСКО предоставил заведомо ложные сведения о допущенных к управлению водителей или о самом ТС.

Приобретая полис КАСКО, владелец автотранспорта предполагает, что он получит возмещение на ремонт машины при наступлении страхового случая. Неприятным сюрпризом для многих страхователей становится ситуация, когда страховая не платит по КАСКО. Иногда действия СК законны, однако зачастую компания пользуется юридической неграмотностью клиента, заставляя его восстанавливать авто за свой счет.

Несмотря на полную финансовую защиту от повреждений, добровольное комплексное автострахование требует соблюдения определенной последовательности действий. Сюда входит не только надлежащее оформление документов по страховому случаю, но и организация тщательной проверки по поводу того, соответствует ли заявленное событие страховому случаю.

В следующих ситуациях отказ по КАСКО будет правомерен:

В момент угона в салоне машины находились ключи и документы.
Если полис предусматривал наличие противоугонного оборудования, однако автомобиль не был им оснащен.
Автомобиль управлялся лицом, не вписанным в договор.
Повреждения нанесли неизвестные, а представитель правоохранительных органов при составлении протокола указал, что собственник не имеет претензий. Подписание такого протокола исключает возможность обращения в СК.
Повреждения нанесены при обстоятельствах, не соответствующих страховому случаю.

Следует отметить, что не всегда вопросы к правомерности действий СК возникают при отказе в выплате.
Зачастую претензия заключается в том, что сумма нанесенного ущерба значительно расходится с фактически уплаченной на восстановление авто.

Незаконные причины отказа

Как и любая коммерческая структура, СК не спешит расставаться с собственными средствами. В судебной практике существует масса случаев, когда страховщик нарушает условия договора, отказывая в финансовом покрытии по самым разнообразным надуманным причинам. Среди них:

Договор числится утраченным.
Сроки для обращения истекли (уважительные причины в СК обычно во внимание не принимаются).
Автовладелец не сам управлял машиной, а доверил ее управление лицу, не вписанному в полис.
Повреждение автомобиля было произведено неизвестными лицами, а владелец ТС от заведения уголовного дела при обращении в полицию отказался. В результате этого страховая теряет возможность требовать через регрессный иск компенсацию с виновного лица, если оно будет найдено.
У владельца нет ТО на автомобиль либо документы о нем утеряны.
Неверное отражение информации о страховом случае, расхождение сведений о повреждениях с документами о ДТП.
Недостаточность информации о страховом случае (не полностью указаны обстоятельства и лица, вовлеченные в событие).
Владелец произвел замену номеров на ТС.
Ремонт был выполнен до того, как авто осмотрел оценщик страховой.

Данные основания не дают страховой права отказать в выплате. При невозможности мирного разрешения спора, страхователь обращается в суд.

Как поступить, если СК не платит по КАСКО

Если СК отказалась удовлетворить требование выплаты компенсации, многие водители отказываются от дальнейших попыток настоять на выполнении страховщиком своих обязательств. Однако, если водитель уверен в своей правоте или сомневается в законности отказа, получить компенсации все же можно, если действовать в следующей последовательности:

Проконсультироваться у автоюриста.
Соблюсти требование о досудебном урегулировании и направить в СК претензию.
Подать иск в суд.

Прежде чем обратиться в суд, потребуется пройти обязательную процедуру досудебного урегулирования. Порядок ее прохождения указывается в пунктах договора автострахования, но в целом ее принцип таков: автомобилист в письменной форме оформляет заявление с требованием заплатить возмещение и отправляет его по почте с описью и уведомлением. Допускается личная передача заявления в офис страховой, но в таком случае нужно требовать, чтобы сотрудник, принявший документы к рассмотрению, сделал отметку о принятии обращения.

В самом тексте заявления, помимо описания обстоятельств дела и определения причины обращения, указывают сроки, в течение которых СК обязана предоставить письменный ответ. Если в назначенный срок ответ не поступает либо СК сообщает об отказе в удовлетворении просьбы, страхователь может идти в суд.

Чтобы быть уверенным в успехе судебного разбирательства, рекомендуется тщательно изучить все пункты страхового соглашения, так как компания может обосновывать свои действия только в рамках прав и обязательств по договору.

Помимо детального изучения договора, потребуются знания в области автострахования и действий в ходе судебного разбирательства. В случае сомнений в достаточной юридической подкованности, лучше поручить дело опытному юристу.

Принимая решение об удовлетворении просьбы или об отказе в удовлетворении, судья будет исходить из представленных доказательств и грамотного обоснования требований. В доказательную базу входит исчерпывающий список документов, описывающих страховой случай, включая фото- и видеоматериалы, письменные подтверждения, устные показания свидетелей и т. д.

Как минимизировать вероятность отказа по выплате

Оформление полиса – довольно затратное мероприятие, после которого собственник авто рассчитывает получить полноценный сервис страховщика. Чтобы исключить риск отрицательного ответа по поводу компенсации в СК, необходимо предпринять меры по снижению вероятности отказа:

В процессе выбора страховщика изучайте рейтинги фирм. Обращать внимание нужно не только на надежность компании, но и на долю отказов, объемы реальных выплаты, а также отзывы автомобилистов, которые уже имели опыт общения с СК.
Изучение каждого пункта договора — обязательно. Если остались неясности, лучше уточнить их у специалиста по страхованию, чем позже столкнуться с мотивированным отказом СК, который опирается на положения подписанного вами договора.
Если договор ограничен обобщенными формулировками либо их толкование на практике неясно, рекомендуется узнать принципы определения каждого страхуемого риска. Путаница в определениях часто возникает при обращении страхователя в связи с угоном/хищением. Если в заявлении подменяется формулировка, страховщик скорее всего, откажет в выплате, так как на самом деле между ними есть существенная разница – угон происходит без присутствия водителя в ТС и совершается без цели хищения. Для исключения подобных случаев неправильного использования терминов желательно включать в текст договора фразу, которая подробно описывает страховой риск точно, а не расплывчато раскрывая ее смысл.

В отличие от обязательного ОСАГО, страхующего ответственность водителей, добровольное автострахование стоит значительно дороже и предполагает расширенный перечень страхуемых рисков. Чем больше затраты на полис, тем больше разочарование, когда водитель не может получить компенсацию, на которую он рассчитывал, заключая договор. Получив отказ в выплате по КАСКО от страховщика, не стоит спешить с восстановлением машины за счет собственных средств. Следует разобраться, насколько обосновано решение компании. Досудебное урегулирование и подача иска в суд позволят восстановить справедливость, если страхователь уверен в своей правоте.