Verslo rizikos draudimui. Verslo rizikos draudimas

Šiuolaikinėmis ekonominėmis sąlygomis įmonė savarankiškai sprendžia pagrindinius savo gamybinės veiklos klausimus: organizuoja verslą, parenka partnerius, užtikrina materialinių ir finansinių išteklių saugumą, pasirenka būdus, kaip įveikti ir sumažinti versle neišvengiamą riziką.

Rusijos įmonėms, neatsižvelgiant į jų nuosavybės formą ir veiklos sritis, būdingiausia ši rizika:

Galimas įmonės pagrindinio ar apyvartinio kapitalo praradimas (sunaikinimas), trūkumas ar sugadinimas;

Įmonės civilinės atsakomybės atsiradimas už prievoles, kylančias dėl žalos trečiųjų asmenų gyvybei, sveikatai ir turtui ar aplinkai;

Galimi nuostoliai ar tikėtino pelno negavimas pasikeitus įmonės veiklos sąlygoms dėl nuo jos nepriklausančių aplinkybių;

Sandorio šalių, partnerių ir kt. savo įsipareigojimų pažeidimai.

Be to, pirmosios iš šių rizikų draudimas yra gana pilnai atstovaujamas Rusijos draudimo rinkoje, tačiau rizikos, kad sandorio šalys ir partneriai nevykdys savo įsipareigojimų, draudimą jau seniai deklaravo tik draudimo bendrovės, nepaisant didžiulės šio produkto paklausos.

Verslo rizikos pasekmės, kaip taisyklė, yra neišvengiami finansiniai nuostoliai, kurie gali sutrikdyti bet kokį, net ir gerai subalansuotą įmonės biudžetą, o kartais gali būti pražūtingi verslui.

Silpna verslo rizikos draudimo plėtra aiškinama tuo, kad Rusijos draudimo rinkos vystymosi aušroje draudimo bendrovės neturėjo pakankamai finansinių jėgų ar reikiamos veiklos patirties.

Per rinkos ekonomikos plėtros metus susikūrė didelės, finansiškai stabilios draudimo bendrovės, kurios garbingai įveikė krizines situacijas šalyje.

Taigi šiandien įvairaus lygio ir veiklos sričių įmonės turi galimybę iki minimumo sumažinti tiesiogiai su verslo veikla susijusius organizacijos finansinius nuostolius.

Savo tiriamajame darbe pabandysiu išnagrinėti visus pagrindinius verslo rizikos draudimo aspektus, išryškinti šio klausimo teisinę bazę, parodyti apdraustojo ir draudiko sąveiką, klasifikuoti verslo rizikas pagal jų pobūdį ir reglamentavimą.

1. Rizikos samprata verslystėje

Nėra verslumo be rizikos. Rinkos ekonomikoje didžiausias pelnas, kaip taisyklė, gaunamas iš rinkos sandorių su padidinta rizika.
Verslumo rizika suprantama kaip rizika, kylanti iš bet kokios rūšies veiklos, susijusios su produkcijos, prekių, paslaugų gamyba, jų pardavimu, prekiniais-piniginiais ir finansiniais sandoriais, komercija, socialinių-ekonominių ir mokslinių-techninių projektų įgyvendinimu. Nagrinėjamose veiklos rūšyse tenka susidurti su materialinių, darbo, finansinių, informacinių (intelektinių) išteklių naudojimu, todėl rizika siejama su visiško ar dalinio šių išteklių praradimo grėsme. Dėl to verslo rizika apibūdinama kaip potencialaus, tikėtino išteklių praradimo arba pajamų praradimo pavojus, palyginti su galimybe, skirta racionaliam išteklių naudojimui tam tikros rūšies verslo veikloje. Kitaip tariant, rizika yra grėsmė, kad verslininkas patirs nuostolių papildomų išlaidų, viršijančių prognozėje, veiksmų programoje numatytus, pavidalu arba gaus mažesnes pajamas nei tikėjosi.
Nustatant verslo riziką, būtina atskirti sąvokas „išlaidos“, „nuostoliai“, „nuostoliai“. Bet kokia verslo veikla neišvengiamai siejama su išlaidomis, o nuostoliai atsiranda dėl nepalankių aplinkybių, klaidingų skaičiavimų ir yra papildomos išlaidos, viršijančios planuotas. Tai, kas išdėstyta aukščiau, apibūdina kategoriją „rizika“ kokybiniu požiūriu, bet taip pat sukuria pagrindą „verslo rizikos“ sąvokai paversti kiekybine. Jei rizika yra pavojus prarasti išteklius ar pajamas, tai yra kiekybinis jos matas, nustatomas pagal absoliutų arba santykinį nuostolių lygį.

Vertinant absoliučiais dydžiais, rizika gali būti nustatoma pagal galimų nuostolių dydį materialiniais (fiziniais) arba sąnaudomis (pinigine), nebent žala gali būti išmatuota tokiu būdu. Santykinai rizika apibūdinama kaip galimų nuostolių, susijusių su tam tikra baze, suma, kurios pavidalu patogiausia paimti arba verslininko turtinę padėtį, arba bendrą tam tikros rūšies verslo išteklių kainą. veikla, arba numatomos pajamos (pelnas) iš verslo.

Kalbant apie įmonę, nustatant santykinį rizikos dydį, patartina atsižvelgti į įmonės ilgalaikio turto ir apyvartinio kapitalo savikainą arba planuojamas bendras tam tikros rūšies verslo išlaidas, turint omenyje tiek einamąsias išlaidas ir kapitalo investicijas arba numatomas pajamas (pelną). Vienos ar kitos bazės pasirinkimas nėra esminis dalykas, tačiau pirmenybė turėtų būti teikiama didelio patikimumo rodikliui.

Pagrindiniai palyginimui naudojami rodikliai paprastai vadinami apskaičiuotais arba numatomais pelno, išlaidų ir pajamų rodikliais. Šių rodiklių reikšmės nustatomos rengiant verslo planą, atliekant verslo projekto ar sandorio galimybių studiją. Atitinkamai nuostoliais laikomas pelno ar pajamų sumažėjimas, palyginti su numatomomis vertėmis. Verslumo nuostoliai pirmiausia yra atsitiktinis verslo pelno sumažėjimas. Tokių nuostolių dydis apibūdina rizikos laipsnį. Vadinasi, rizikos analizė pirmiausia siejama su nuostolių tyrimu.
Centrinę vietą vertinant verslo riziką užima galimų resursų praradimo vykdant verslo veiklą analizė ir prognozavimas. Tai reiškia ne išteklių sunaudojimą, kurį objektyviai nulemia verslumo veiksmų pobūdis ir mastas, o atsitiktinius, nenumatytus, bet potencialiai galimus nuostolius, kurie atsiranda dėl faktinės verslumo eigos nukrypimų nuo planuoto scenarijaus. Norint įvertinti tam tikrų nuostolių, atsiradusių dėl įvykių raidos pagal nenumatytą variantą, tikimybę, pirmiausia reikėtų žinoti visų rūšių su verslumu susijusius nuostolius ir mokėti juos iš anksto apskaičiuoti bei išmatuoti kaip tikėtinas prognozuojamas reikšmes. Tuo pačiu natūralu, kad kiekvieną nuostolių rūšį norisi įvertinti kiekybiškai ir sugebėti juos suvesti, o tai, deja, ne visada įmanoma padaryti.

Atsitiktiniai pokyčiai, darantys įtaką verslumo eigai ir rezultatams, gali sukelti ne tik nuostolių dėl padidėjusių išteklių sąnaudų ir galutinio rezultato sumažėjimo. Tas pats atsitiktinis įvykis gali sukelti vienos rūšies išteklių sąnaudų padidėjimą ir šios rūšies sąnaudų sumažėjimą, t.y., kartu su padidėjusiomis vienų išteklių sąnaudomis, galima pastebėti ir kitų išteklių taupymą. Vadinasi, jei atsitiktinis įvykis turi dvigubą įtaką galutiniams verslo rezultatams, turi nepalankių ir palankių pasekmių, vertinant riziką reikia vienodai atsižvelgti į abu. Kitaip tariant, nustatant galimus bendrus nuostolius, kartu gautus laimėjimus reikia atimti iš apskaičiuotų nuostolių.

Nuostolius, kurie gali atsirasti verslo veikloje, patartina skirstyti į materialinius, darbo, finansinius, laiko nuostolius ir specialių rūšių nuostolius. Materialiniai nuostolių tipai pasireiškia papildomomis išlaidomis, kurios nenumatytos verslo projekte, arba tiesioginiais įrangos, turto, gaminių, žaliavų, energijos ir kt. nuostoliais. Kiekvienam iš išvardytų nuostolių tipų nustatomi skirtingi matavimo vienetai. taikomi.

Natūraliausia materialinius nuostolius matuoti tais pačiais vienetais, kuriais matuojamas tam tikros rūšies materialinių išteklių kiekis, t. y. fiziniais svorio, tūrio, ploto ir pan. vienetais. Tačiau išmatuotų nuostolių suvesti neįmanoma. skirtingais vienetais ir išreikšti juos viena verte, atrodo įmanoma. Negalite pridėti kilogramų ir metrų. Todėl beveik neišvengiama nuostolių skaičiavimas vertės, piniginiais vienetais. Tam fizinio matmens nuostoliai konvertuojami į sąnaudų dimensiją, padauginus iš atitinkamo materialinio resurso vieneto kainos. Už gana didelę materialinių išteklių sumą, kurios kaina yra žinoma iš anksto, nuostoliai gali būti iš karto įvertinti pinigine išraiška. Įvertinus galimus nuostolius kiekvienai iš atskirų materialinių išteklių rūšių vertės, galima juos suvesti, laikantis atsitiktinių dydžių ir jų tikimybių elgesio taisyklių.

Darbo nuostoliai – tai darbo laiko praradimas dėl nenumatytų aplinkybių. Tiesiogiai matuojant darbo nuostoliai išreiškiami žmogaus valandomis, darbo dienomis arba tiesiog darbo laiko valandomis. Darbo nuostoliai paverčiami verte, pinigine išraiška, darbo valandas dauginant iš vienos valandos savikainos (kainos).

Finansiniai nuostoliai – tai tiesioginė piniginė žala, susijusi su nenumatytais mokėjimais, baudų mokėjimu, papildomų mokesčių mokėjimu, grynųjų pinigų ir vertybinių popierių praradimu. Be to, negaunant ar ne iš numatytų šaltinių pinigų, negrąžinus skolų, pirkėjui nesumokėjus už jam pristatytą produkciją, gali atsirasti finansinių nuostolių.

Verslumas ir draudimas yra glaudžiai tarpusavyje susijusios rinkos ekonomikos kategorijos. Verslinės veiklos tikslas – gauti pelną ir padidinti į verslą investuojamą kapitalą.

Efektyvi verslo veikla neįsivaizduojama neįsisavinant naujų technologijų, nerizikuojant pagrįstos rizikos ieškant papildomų rezervų gamybai intensyvinti. Dabar atkreipkime dėmesį į kitą verslo ir draudimo ryšio aspektą. Pats draudimas rinkos ekonomikoje veikia kaip komercinės veiklos sfera. Draudikas, prisiimdamas atsakomybę už tam tikras rizikas, pirmiausia galvoja apie tai, ką jam duos sudaryta sutartis. Kaip verslininkas, veikiantis savo rizika, jis nedraudžia tomis draudimo rūšimis, kuriose nepageidaujamų įvykių tikimybė yra ypač didelė. Štai kodėl daugelis didelės rizikos objektų tampa savitarpio draudimo objektu komerciniu pagrindu.

Vystantis rinkos ekonomikai Rusijoje, verslininkai vis labiau supranta šio mechanizmo svarbą ir palaipsniui plečia rizikų, kurios gali būti perduotos draudimo bendrovei, sąrašą arba naudoja kitus apsaugos nuo rizikos, kylančios vykdant veiklą, būdus. Įvairi verslo rizika yra komercinė ir finansinė rizika. Reikia pasakyti, kad šis skirstymas yra labai sąlyginis ir draudime „finansinės rizikos“ reiškia ir pirmąją, ir antrąją vienu metu. „Finansinė rizika“ siaurąja to žodžio prasme reiškia netikėtų išlaidų riziką ne pelno organizacijoms ir asmenims, vykdant bet kokią veiklą ar sudarant individualius sandorius, kuriais nesiekiama sistemingai gauti pelno. Išsamiau apsistokime ties šių rizikų klasifikavimu ir panagrinėkime verslo rizikos draudimo galimybes.

2. Verslo rizikos draudimo samprata

Pati verslumo samprata reiškia, kad ji vykdoma jūsų pačių rizika ir rizika (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 3 dalis, 1 dalis, 2 straipsnis). Taigi į verslą investuotų lėšų praradimo ar negrąžinimo rizika yra neatsiejamai susijusi su pačia civilinių teisinių santykių, pagrįstų jų dalyvių valios savarankiškumu, lygiateisiškumu ir turtiniu nepriklausomumu, prigimtimi. Tuo pačiu galime drąsiai teigti, kad beveik neįmanoma numatyti visų netikėtumų, galinčių sukelti nuostolių ar negauto pelno, o tai reiškia, kad anksčiau ar vėliau bet kuris verslininkas gali susidurti su finansinių nuostolių problema. susijęs su tokio pobūdžio veiklos rizikingumu. Verslo rizikos draudimas tokiomis sąlygomis atrodo kaip vienas iš būdų apsisaugoti nuo negavimo pelno ar nuostolių vykdant verslą kartu su turto draudimu, civiline atsakomybe ir kitomis draudimo rūšimis.

Verslo rizikos draudimas yra viena iš turto draudimo rūšių. Pagal bendrąsias taisykles (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 929 straipsnis) pagal turto draudimo sutartį viena šalis (draudikas) įsipareigoja sumokėti sutartyje numatytą mokėjimą (draudimo įmoką), įvykus sutartyje numatytą įvykį (draudiminį įvykį), atlyginti kitai šaliai (draudėjui) dėl šio įvykio padarytus nuostolius apdraustame turte arba nuostolius, susijusius su kitais draudėjo turtiniais interesais (išmokėti draudimo išmoką) per sutartyje nurodytos sumos (draudimo sumos) ribos. Verslo rizikos draudimo sutarties ypatybė yra ta, kad gali būti apdrausta tik paties draudėjo verslo rizika ir tik jo naudai. Asmens, kuris nėra draudėjas, verslo rizikos draudimo sutartis yra negaliojanti, o sudaryta asmens, kuris nėra draudėjas, naudai laikoma sudaryta draudėjo naudai.

2.1 Kas gali tapti apdraustuoju

Visų pirma, draudėjas pagal verslo rizikos draudimo sutartį turi būti nustatyta tvarka įregistruotas ir turėti teisę verstis ūkine veikla. Tai gali būti pilietis, registruotas kaip verslininkas, komercinė organizacija arba ne pelno organizacija, vykdanti verslumo veiklą, siekdama savo įstatyme numatytų tikslų. Be to, draudėjas privalo turėti licenciją, jeigu jo vykdoma veikla yra licencijuojama.

2.2 Verslo rizikos draudimo objektai

Verslo rizikos draudimo objektai gali būti draudėjų turtiniai interesai, susiję su jų ūkine veikla. Taigi minėtas DK 929 straipsnis verslo rizikas priskiria verslininko sandorio šalies įsipareigojimų pažeidimui ar verslininko veiklos sąlygų pakeitimui dėl nuo jo nepriklausančių priežasčių.

Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ 9 straipsnyje nustatyta, kad draudimo rizika yra numatomas įvykis, kurio atveju yra apdraustas. Tokiu atveju nurodytas įvykis turi turėti jo atsiradimo tikimybės ir atsitiktinumo požymius. Ši taisyklė taikoma ir verslo rizikai. Taigi, kalbant apie savo sandorio šalies padarytą prievolės pažeidimą, verslininkas turi būti sąžiningas ir nežinodamas. Remiantis tuo, pardavėjo verslumo rizika parduodant prekes asmeniui, kurio mokumas abejotinas, negali būti apdraustas. Lygiai taip pat veiklos sąlygų pasikeitimas verslininkui turi būti atsitiktinio pobūdžio, ty jis turi būti sąžiningai nežinojęs apie šį pasikeitimą.

Draudimo suma negali viršyti tikrosios verslo rizikos vertės (draudžiamosios vertės). Šia verte laikomi verslo nuostoliai, kuriuos draudėjas gali patirti įvykus draudžiamajam įvykiui ir kuriuos sudaro:

Išlaidos, kurias Draudėjas padarė arba turės atlyginti pažeidus jo teisę ją atkurti (tikra žala);

Negautas pajamas, kurias Draudėjas turėtų gauti normaliomis civilinės apyvartos sąlygomis.

Draudimo įkainiai priklauso nuo verslininko veiklos rūšies, draudimo laikotarpio, pagamintos produkcijos (suteiktų paslaugų) apimties ir draudimo rizikos pobūdžio.

3. Verslo rizikos draudimo teisinė bazė

3.1 Verslo rizikos draudimo teisinis pagrindas

Verslo rizikos apibrėžimas pateiktas Rusijos Federacijos civilinio kodekso 929 straipsnyje. Tai apima: nuostolių, susijusių su prastovomis, riziką; nuostolių rizika, kai įmonės sandorio šalys pažeidė savo įsipareigojimus; rizika, susijusi su laukiamų pajamų negavimu.

Verslo rizikos draudimas turėtų būti atskirtas nuo atsakomybės už sutartinių įsipareigojimų nevykdymą ar netinkamą vykdymą draudimo. Civilinės atsakomybės draudimą reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinio kodekso 932 straipsnis. Kompensaciją pagal tokią draudimo sutartį gauna asmuo, patyręs žalą dėl apdraustos įmonės veiksmų.

Paprastai nuostoliai įvertinami jų atsiradimo metu (arba, kaip sako teisininkai, „įvykus draudžiamajam įvykiui“). Sutartyje nustatytas draudimo atsakomybės limitas. Tai reiškia, kad draudimo bendrovė gali išmokėti tik tam tikrą pinigų sumą kaip kompensaciją. Draudimo bendrovė atsako tik už tas rizikas, kurios yra aiškiai apibrėžtos sutartyje.

Tačiau dalį nuostolių įmonė vis tiek padengia. Jo dalyvavimo padengiant nuostolius mastas nustatomas sutartimi. Ši sąlyga vadinama atskaitymu. Jo naudojimas sumažina įmonės draudimo išlaidas. Jeigu sutartyje yra nurodyta besąlyginė franšizė, tai įmonei kompensuojamas skirtumas tarp žalos dydžių ir frančizės.

3.2 Rusijos Federacijos civilinio kodekso 933 straipsnio komentaras

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 933 straipsnis nustato:

Pagal verslo rizikos draudimo sutartį gali būti apdrausta tik paties draudėjo verslo rizika ir tik jo naudai.

Verslo rizikos draudimo sutartis asmeniui, kuris nėra draudėjas, negalioja. Verslo rizikos draudimo sutartis asmens, kuris nėra draudėjas, naudai laikoma sudaryta draudėjo naudai.

Komentaras:

1. Palūkanos apdraustos kaip kompleksinė verslo rizika, t.y. apima visas draudimo nuostolių sudedamąsias dalis – tiek faktinę žalą, tiek negautą pelną, tiek atsakomybę (žr. 929 straipsnio komentarą), tačiau nuo kitų interesų jis skiriasi tuo, kad jie atsiranda dėl suinteresuotosios šalies verslo veiklos (straipsnis). 2 GK).

Asmuo, vykdantis ūkinę veiklą, privalo įstatymų nustatyta tvarka užsiregistruoti eidamas savo pareigas (CK 2. str.). Tie. apdraustasis pagal tokią sutartį gali būti pilietis, registruotas kaip individualus verslininkas, arba komercinė organizacija, arba ne pelno organizacija, vykdanti ūkinę veiklą, siekdama savo įstatyme numatytų tikslų (Civilinio kodekso 50 str. 2 d. 3 p. ). Tačiau iš tikrųjų verslumo veiklą vykdo ir piliečiai, kurie nėra užsiregistravę kaip individualūs verslininkai, ir ne pelno organizacijos kitais tikslais, nei nurodyti jų įstatuose. Susidomėjimas gauti išmokas šiuo atveju prieštarauja teisės normoms, todėl yra neteisėtas (DK 928 str. 1 d.).

2. Verslo rizikos draudimas vykdomas arba verslininko sandorio šaliai pažeidus įsipareigojimus, arba pasikeitus verslininko veiklos sąlygoms dėl nuo jo nepriklausančių priežasčių. Kadangi čia kalbama apie sistemingą veiklą, kuria siekiama pelno (DK 2 str.), tai veiklos sąlygų keitimas turi būti sistemingas. Tie. pagal verslo rizikos draudimo sutartį, pavyzdžiui, negautas pelnas dėl atsitiktinio vienkartinio krovinio praradimo negali būti apdraustas, o tik dėl tokio sąlygų pasikeitimo, kuriam esant krovinio praradimo atvejai nuolat dažnėjo. Tačiau tai nereiškia, kad pagal verslo rizikos draudimo sutartį negali būti apdraustas negautas pelnas dėl vienkartinio krovinio praradimo dėl sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimo. Tai taip pat nereiškia, kad negautas pelnas negali būti apdraustas krovinio draudimo sutartimi, kaip aprašyta Licencijavimo sąlygų 2 priedo 7 punkte.

Veiklos sąlygų pokyčiai verslininkui turėtų būti atsitiktiniai, t.y. jis turi būti sąžiningas ir nežinojęs apie šį pasikeitimą (žr. Draudimo įstatymo 9 straipsnio komentarą). Pavyzdžiui, verslo rizika negali būti apdrausta dėl to, kad verslininkas savo veiklą perkėlė į kitą regioną.

Dėl savo sandorio šalies padaryto įsipareigojimo pažeidimo verslininkas taip pat turi būti sąžiningai nežinojęs. Pavyzdžiui, pardavėjo verslumo rizika parduodant prekes asmeniui, kurio mokumas abejotinas, negali būti apdrausta, nes pardavėjas beveik visada turi realią galimybę gauti informaciją apie pirkėjo mokumą arba, nesant tokios informacijos, nesudaryti pardavimo sutartis.

3. Verslo rizikos draudimo sutartyje negali būti nurodytas nei naudos gavėjas, nei apdraustasis. Tačiau šių dviejų taisyklių pažeidimo pasekmės yra skirtingos. Sutartyje paskyrus naudos gavėją, negalioja tik ši sutarties sąlyga, o likusios sutarties sąlygos lieka galioti. Kai apdraustasis nurodomas sutartyje, visa sutartis tampa negaliojančia.

4. Verslo rizikos draudimo sutartimi apdraudžiama ne tik finansinė rizika, bet ir kiti nuostoliai – turtinė žala ir atsakomybė. Todėl asmenys, vykdantys ūkinę veiklą, gali pasirinkti, kokia teisine forma drausti savo turtą - turto draudimo forma (DK 930 str.) ar verslo rizikos draudimo forma, ir priklausomai nuo šio pasirinkimo bus reguliuojamas norminis reguliavimas. skirtinga. Tas pats pasakytina ir apie verslininko atsakomybę. Geras pavyzdys yra aplinkos draudimas, jei sustiprėtų aplinkosaugos reglamentavimas. Jeigu jis vykdomas kaip verslininko atsakomybės už žalos padarymą draudimas, tai naudos gavėjas yra nukentėjusysis, o jo įgyvendinimas verslo rizikos draudimo forma galimas tik paties apdraustojo naudai.

Taigi įstatymų leidėjas, išryškindamas verslo rizikos draudimą kaip atskirą draudimo rūšį ir nustatydamas jam specialias taisykles, įvedė skirtingą faktiškai susiklosčiusių santykių reguliavimą, priklausantį ne nuo šių santykių turinio, o nuo to, kokia teisinė forma jie susiklostė. yra apsirengę. Šis skirtumas, žinoma, yra teisėtas, nes jį nustatyta tvarka įvedė įstatymų leidėjas, tačiau vargu ar jis gali būti laikomas teisėtu, t.y. ne tik teisinis, bet ir atitinkantis pagrindinius visuomeninių santykių teisinio reguliavimo principus.

4. Verslo rizikos klasifikacija

Verslo veiklos nuostolių rizika dėl verslininko sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimo arba šios veiklos sąlygų pasikeitimo dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių, įskaitant riziką negauti laukiamų pajamų - verslo rizika

4.1 Draudimas nuo prastovos

(verslo veiklos sutrikimai)

Akivaizdu, kad viena iš pagrindinių sėkmingos organizacijos komercinės veiklos sąlygų yra prekių gamybos ar pardavimo bei paslaugų teikimo proceso tęstinumas. Prastovas gali lemti visai kitos priežastys – gaisrai, įrangos gedimai, kitos ekstremalios situacijos. Tokiais atvejais, be tiesioginės žalos, įmonė dažnai patiria ir netiesioginių nuostolių – negauto pelno, pajamų išlaidoms padengti trūkumo, neplanuotų veiklos atnaujinimo išlaidų ir pan. Tokiu atveju netiesioginiai nuostoliai dažnai gerokai viršija sumą. tiesioginės žalos. Taigi, atsižvelgiant į tai, kad turto draudimo sutartys numato draudimo išmokas tik už tiesioginę žalą, netiesioginių nuostolių draudimas įgauna ypatingą reikšmę.

Taigi verslo nutraukimo draudimu siekiama kompensuoti įmonių nuostolius, patirtus dėl negalėjimo vykdyti veiklos dėl draudimo sutartyje numatytų įvykių. Draudimas nuo prastovos yra glaudžiai susijęs su turto draudimu, todėl dažnai viena sutartis sudaroma kartu su kita.

Labiausiai žinomas draudimas yra prastovas dėl gaisro ir kitų ekstremalių įvykių – stichinių nelaimių, avarijų su vandentiekio sistema, sprogimų. Be to, dažnai yra apdraudžiama įrenginių ir mašinų gedimų rizika, kurios gedimas gali padaryti didelę žalą įmonei. Draudimas nuo pertrūkių dėl elektroninės įrangos gedimų tampa vis svarbesnis. Jame numatyta atlyginti žalą, atsiradusią dėl ryšių, kitų aukštųjų technologijų elektros instaliacijos prastovų dėl sunaikinimo, sugadinimo, vandens poveikio, trečiųjų asmenų neteisėtų veiksmų ir kitų nenumatytų įvykių. Toks draudimas ypač svarbus organizacijoms, kurios plačiai naudoja ir naudoja automatizuotas valdymo sistemas, kompiuterių tinklus ir kitą aukštųjų technologijų įrangą.

Be to, yra draudimo sutartys dėl prastovų, susijusių su elektros ir vandens tiekimo nutraukimais dėl nenumatytų įvykių tiekėjų įmonėse. Šia draudimo rūšimi galima naudotis ir statybų metu – tuo atveju, kai įmonė negauna tikėtino pelno dėl darbų atlikimo terminų pažeidimo, susijusių su sutartyje nurodytais įvykiais, dėl kurių buvo sugadintas ar prarastas turtas. .

Kita rūšis – laikinojo pelno draudimo sutartys ir draudimas nuo negautų pajamų pasikeitus rinkos sąlygoms. Draudimo apsauga šiuo atveju teikiama nuostoliams, patirtiems dėl to, kad draudėjas dėl draudiminio įvykio negalėjo tiekti prekių ar paslaugų per laikotarpį, kai dėl pasikeitimų rinkos sąlygomis šių produktų (paslaugų) paklausa buvo maksimali.

Drausdama nuo prastovos, draudimo įmonė išmoka išmoką, jeigu įvykdoma ši sąlyga: įvykus draudimo sutartyje numatytam draudžiamajam įvykiui, buvo sunaikintas arba sugadintas turtas, dėl kurio jis tapo netinkamas jam naudoti. paskirtį, o tai savo ruožtu lėmė verslo veiklos nutraukimą.

Nuostoliai, kuriuos draudikas atlygina pagal draudimo sutartį prastovos atveju, susideda iš trijų dalių:

išlaidos, kurios lieka nepadengtos įvykus draudiminiam įvykiui (palūkanos už lėšas, skirtas veiklai, dėl kurios buvo sudaryta draudimo sutartis, vykdyti; patalpų ir įrangos nuoma; apdraustojo darbuotojų darbo užmokestis ir kt.);
negautas pelnas, negautas dėl draudžiamojo įvykio;
išlaidos, skirtos nuostoliams dėl prastovų sumažinti (įskaitant išlaidas, kurias patiria organizacija, kad nesustabdytų veiklos ir neprarastų klientų bei klientų – išlaidos darbų perkėlimui į kitas organizacijas; atlyginimas, mokamas draudiko darbuotojams už viršvalandinį darbą; išlaidos neatidėliotinam remontui ir kt.). .P.). Tokiu atveju išlaidos, dėl kurių draudėjas gauna kokią nors naudą – pavyzdžiui, gamybos modernizavimas – nėra kompensuojamos.

Draudžiant nuo prastovos draudimo įmonės atsakomybė yra apribota garantiniu laikotarpiu – maksimaliu apdraustojo verslo veiklos nutraukimo laikotarpiu, už nuostolius, už kuriuos atsako draudikas. Pažymėtina, kad praktikoje yra atskiriamas pilnas draudimas nuo pertrūkių ir draudimas nuo pagrindinių nuostolių. Pirmuoju atveju prastovos laikomos baigtomis, kai įmonė ne tik atstatė gamybos priemones, bet ir pradėjo dirbti įprastu režimu (tarkime, atkūrė savo pozicijas rinkoje), pradėjusi gauti pelną, lygų ar didesnį kurią gavo iki draudžiamojo įvykio. Jei kalbame apie draudimą nuo didelių nuostolių, tai šiuo atveju draudimo bendrovės atsakomybės laikotarpis ribojamas tik pačios produkcijos atkūrimo laikotarpiu.

Pažymėtina, kad šiai draudimo rūšiai, prieš sudarant sutartį, draudiko specialistai išsamiai išnagrinėja įmonės veiklą, kad nustatytų draudžiamojo įvykio riziką, o tarifų tarifai nustatomi individualiai, atsižvelgiant į įmonės veiklos sąlygos, įrangos charakteristikos, garantinio aptarnavimo prieinamumas, galimybė greitai atkurti veiklą ir kt.

4.2 Rizikos, susijusios su sandorio šalių sutartinių įsipareigojimų pažeidimu, draudimas (komercinės paskolos draudimas)

Jeigu pagal sutarties sąlygas už prekes ar paslaugas atsiskaitoma po išsiuntimo (tai yra tiekėjas suteikia komercinę paskolą), tiekėjas visada susiduria su rizika, kad pirkėjas neatsiskaitys. Bankai, išduodami paskolas, prisiima tokią pačią riziką. Abiem atvejais paskolos grąžinimas laiku skolininkui tapus nemokiam ar nesumokėjus skolos dėl kitų priežasčių yra skirtas kredito draudimui garantuoti. Pagal rizikų pobūdį išskiriamas kredito draudimas nuo ekonominės (komercinės) ir politinės rizikos. Kartu ekonominė rizika visų pirma apima pirkėjo bankrotą, jo atsisakymą mokėti ir skolos nesumokėjimą laiku. Draudimas nuo ekonominių rizikų vykdomas tiek sudarant sandorius šalies viduje, tiek vykdant užsienio prekybos operacijas. Tuo pačiu draudimas nuo politinės rizikos paprastai naudojamas tik vykdant užsienio ekonomines operacijas. Šiai rizikos kategorijai priskiriami politinio pobūdžio įvykiai – karai, streikai, politinio režimo pokyčiai ir kt.

Viena iš labiausiai paplitusių kredito draudimo nuo ekonominių rizikų rūšių yra nemokėjimo rizikos draudimas, suteikiantis draudimo apsaugą tuo atveju, kai nesumokama skolos, atsiradusios pirkėjui nesumokėjus už patiektas prekes ar suteiktas paslaugas. Draudimo sutartis sudaroma prieš išsiunčiant prekes pirkėjui, o draudimo apsauga pradeda veikti pirkėjui priėmus prekes ir išrašius sąskaitą faktūrą. Kaip ir draudimo nuo prastovos atveju, tarifų įkainiai nustatomi kiekvienai sutarčiai atskirai, atsižvelgiant į aplinkybių visumą ir rizikos laipsnį. Atsižvelgiant į tai, kad draudikai turi daug informacijos apie skolininkų mokumą, jiems pavyksta išvengti nemažos dalies nuostolių. Be to, nurodyti duomenys yra pagrindas sprendžiant klausimą ne tik dėl draudimo tarifų dydžio, bet ir dėl pačios konkrečios sutarties sudarymo galimybės.

Sudarant sutartį dažnai nustatoma franšizė, kad draudėjas neprarastų susidomėjimo, kad pirkėjas laiku atsiskaitytų už prekes ar paslaugas. Paprastai jo dydis yra 20–30% žalos. Franšizės steigimas reiškia, kad įvykus draudžiamajam įvykiui dalies žalos draudikas neatlygins, todėl draudėjas turės būti atidus pasirenkant sandorio šalis ir imtis priemonių, skirtų sutartiniams įsipareigojimams vykdyti. Paprastai, nustatant frančizę, nepadengtos žalos dalies negalima drausti kitose draudimo bendrovėse.

Draudimo sutarties sudarymas draudėjui nustato daugybę įsipareigojimų, kurių pažeidimas gali lemti sutarties nutraukimą ir draudiko atsisakymą išmokėti draudimo išmoką įvykus draudžiamajam įvykiui. Pavyzdžiui, draudėjas privalo suteikti draudimo bendrovei galimybę susipažinti su visais su draudžiamųjų sandorių vykdymu susijusiais dokumentais, o ši, savo ruožtu, turi teisę patikrinti draudėjo pateiktos informacijos teisingumą ir stebėti. savo įsipareigojimų vykdymą. Draudikui atsisakius pateikti nurodytą informaciją arba draudėjui nesutinkant su patikrinimu, draudikas turi teisę nutraukti sutartį. Sutarties nutraukimo priežastimi taip pat gali būti draudėjo pareigos nedelsiant pranešti draudikui apie reikšmingus jam paaiškėjusių aplinkybių pasikeitimus, galinčius turėti didelės įtakos draudimo rizikos padidėjimui, pažeidimas (Draudimo 1 str. Civilinio kodekso 959 str.).

Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudėjas privalo pateikti draudikui įrodymus, kad jis įvykdė visus savo įsipareigojimus sandorio šaliai ir dabar turi teisę reikalauti iš jo sumokėti. Pabrėžtina, kad draudėjo padarytas tiekimo sutarties sąlygų pažeidimas, būtinų lydimųjų dokumentų trūkumas ar sutarties neatitikimas teisės aktų reikalavimams yra pagrindas atsisakyti išmokėti draudimo išmoką.

Išmokėjus draudimo išmoką, reikalavimo teisė draudimo įmonei pereina pagal DK 965 straipsnio nuostatas iš skolininko ar kito asmens apdraustajam sumokėtos sumos ribose. Šiuo atveju draudėjas privalo perduoti draudikui visus dokumentus ir įrodymus bei suteikti jam visą informaciją, reikalingą draudikui įgyvendinti jam perduotą reikalavimo teisę.

Be to, reikia atsiminti, kad įmonė privalo informuoti savo draudimo bendrovę apie bet kokį įvykį, galintį padidinti draudžiamosios rizikos laipsnį. Tai gali būti, pavyzdžiui, skolininko prašymas pakeisti mokėjimo sąlygas. Draudimo bendrovė turi visas teises nutraukti draudimo sutartį, jeigu mano, kad rizikos laipsnis labai išaugo. Tuo pačiu draudimo bendrovė gali patikrinti, kiek jai pateikta informacija yra tiksli.

Išvada

Verslo rizikos draudimas, kaip ir draudimas apskritai, yra valstybės ekonominio stabilumo rodiklis. Nepaisant to, kad ši draudimo rūšis Rusijoje dar nėra taip plačiai paplitusi kaip kitose išsivysčiusiose šalyse, svarbu atkreipti dėmesį į jo paklausą Rusijos rinkoje ir išreikšti viltį, kad ateityje jis, kaip ir kitos draudimo rūšys naudoti visur.

Naudotos literatūros sąrašas

Agejevas P.P. - Draudimas: teorija, praktika ir užsienio patirtis - M.: 1998 m
Altynnikova Inna – žurnalas „Glavbukh“, 2001 m. Nr. 6
Rusijos Federacijos civilinis kodeksas
Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“

Kad gyvenimas būtų ramesnis ir visada būtų viltis sėkmingam rezultatui, buvo išrasta naudinga draudimo sistema, apsauganti nuo materialinių nuostolių. Vienas iš šios sistemos porūšių – šiais laikais vis labiau paklausantis rizikos draudimas verslo veikloje.

Verslo rizikos draudimo ypatumai

Ši kategorija priklauso didelio masto pramoninio draudimo skyriui, tačiau turi siaurą dėmesį - turto ir pajamų apsaugą verslo procese. Draudimas leidžia sumažinti nuostolius ir užsidirbti pelno net ir nepalankiausiu scenarijumi.

Rūšys

Verslumas yra plati, įvairi veiklos sritis, apimanti daugybę sričių, turinčių savo specifiką, o draudimas šioje srityje skirstomas į keletą rūšių:

Pramonės rizikos draudimas.
Draudimas.
Lėšų sąskaitose draudimas.
Draudimas nuo nuostolių parduodant pagamintą produkciją ar paslaugas.
Paskolų draudimas nuo negrąžinimo.
Valdymo rizikos draudimas.
Inovacijų rizikos draudimas.
Komercinės rizikos draudimas.
Techninės rizikos draudimas.
Aplinkos rizikos draudimas.

Šios draudimo rūšys padengia galimą žalą, kurios tikimybė, kad verslininkas gaus darbo metu, yra gana didelė.

susitarimas

Tarp verslininko (draudėjo) ir draudimo bendrovės (draudiko) sudaroma rašytinė sutartis, pagal kurią draudikas prisiima dalį atsakomybės už riziką ir įsipareigoja, įvykus draudžiamajam įvykiui, atlyginti nuostolius. apdraustojo sutarta suma. Tokią sutartį draudėjas sudaro savo naudai, trečiasis asmuo negali tapti naudos gavėju. Norėdami sudaryti sutartį, apdraustasis turi būti legalizuotas verslininkas su visais lydraščiais, o draudikas turi turėti specialią licenciją.

Konkretus sutarties turinys ir struktūra priklauso nuo pasirinktos organizacijos, tačiau būtinas sąveikos sąlygų aprašymas.

Visos sutartys turi standartinį pagrindą: draudimo objektas, draudžiamųjų įvykių sąrašas, draudimo įmokos dydis, kompensacijos dydis ir mokėjimo sąlygos, priedai.

Draudimo įmokos dydis priklauso nuo išmokos dydžio. Ją draudėjas grąžina vieną kartą, sudaręs sutartį arba dalimis. Standartinės sutarties galiojimo laikas yra 1 metai, tačiau didesne apimtimi tai priklauso nuo apdraustos rizikos rūšies. Sutartis pasibaigia pasibaigus darbo laikui arba dėl kitų aplinkybių:

Kai draudikas įvykdo savo įsipareigojimus.
Nutraukus draudiko ar apdraustojo veiklą.
Abipusiu susitarimu.
Vienos iš šalių iniciatyva.

Sutartis įsigalioja ją pasirašius, o apdraustajam įteikiama sutarties kopija, draudimo liudijimas ar kiti sandorį patvirtinantys dokumentai.

Objektai ir atvejai

Verslo rizikos draudimo objektai yra turtiniai interesai, susiję su turtu ir veiklos pelnu, atsižvelgiant į draudiminius įvykius, padarančius žalą verslininkams ir jai padengti reikalingas trečiųjų asmenų finansavimas. Iš tikrųjų verslo draudimo objektas yra būtent draudėjo gauti ir draudiko atlyginti nuostoliai.

Draudžiamieji įvykiai – sutarties sąraše nurodyti ir jos galiojimo laikotarpiu įvykę įvykiai, dėl kurių draudėjas patiria nuostolių. Draudimo atvejai, kylantys dėl komercinės rizikos, skirstomi į dvi pagrindines kategorijas:

Gamybos proceso gedimas dėl išorinių veiksnių: stichinių nelaimių, gaisrų, įrangos gedimų, žaliavų tiekimo sutrikimo ir panašių priežasčių.
Rinkos situacijos pokyčiai: staigus valiutų kursų kritimas, palyginti su prognoze, partnerių nevykdymas sutarties sąlygų, prekių ar paslaugų paklausos sumažėjimas dėl vartotojų perkamosios galios pablogėjimo ir kt.

Veiksmai draudžiamųjų įvykių atveju

Įvykus draudžiamajam įvykiui, verslininkas nedelsdamas informuoja savo draudimo bendrovę apie visas nuostolio aplinkybes ir jos mastą. Pranešimo būdas nurodytas sutartyje.

Mokėjimai

Draudimo organizacijos įsipareigojimų vykdymas yra piniginės kompensacijos mokėjimas įvykus draudžiamajam įvykiui. Mokėjimo dydį šalys tvirtina sudarant sutartį, jis priklauso nuo draudimo rūšies ir numatomos žalos masto, tačiau negali viršyti draudimo vertės (maksimalaus galimų nuostolių dydžio). Norėdami gauti lėšų, verslininkas kreipiasi į draudiką su sutartimi (polisu), prašymu, dokumentiniais draudžiamojo įvykio įrodymais, patirtų nuostolių sąmata. Mokėjimas atliekamas draudikui surašius aktą, tikslūs terminai turi būti nurodyti sudarant sutartį.

Visas civilizuotas pasaulis jau seniai įvaldė tokią verslo apsaugos formą kaip draudimas. Deja, šalies verslininkai tokių išlaidų kartais net nenumato. Bet jei stambūs verslininkai, įvykus neigiamiems ekonominiams reiškiniams, gali subalansuoti savo finansinius ir gamybos rodiklius, tai vidutiniai ir smulkieji verslininkai, kaip taisyklė, atsiduria ant žlugimo slenksčio. Draudimo rinka objektyviai atsiranda tik esant tam tikram draudimo apsaugos paklausos išsivystymo lygiui. Antroji sąlyga – tai, kad yra daug įvairių draudimo rūšių siūlančių draudikų.

Verslo rizikos draudimo plėtros perspektyvą lemia daugybė priežasčių. Pirma, verslininkų sluoksnio formavimasis rinkos ekonomikoje. Antra, turtinių interesų draudimo išplėtimas. Trečia, didėjanti tarpusavio priklausomybė versle, ko pasekoje draudikai sukūrė naują veiklos sritį – garantijas ir laidavimus. Verslo rizikos draudimas – tai draudimas nuo rizikos negauti tikėtinų pajamų iš verslo veiklos dėl to, kad verslininko sandorio šalys pažeidė savo įsipareigojimus arba pasikeičia šios veiklos sąlygos dėl nuo verslininko nepriklausančių aplinkybių.

Verslo rizika yra finansinės rizikos dalis ir yra susijusi su turto draudimu. Jie gali būti suskirstyti į vidinius ir išorinius. Išorinei rizikai priskiriama rizika, tiesiogiai nesusijusi su verslininkų, jų klientų ir sandorio šalių veikla (pavyzdžiui, stichinės nelaimės, žmogaus sukeltos nelaimės, piktavališki trečiųjų šalių veiksmai, politiniai įvykiai). Vidinės rizikos kyla dėl konkrečios verslininkų veiklos ir gali apimti šiuos draudiminius įvykius:

neatsiskaitymas ar per mažas apmokėjimas pagal sudarytas siuntos, pirkimo-pardavimo sutartis, paskolos sutartis ir kitas sutartines aplinkybes;
prekių ir paslaugų pristatymo terminų nesilaikymas arba nepakankamas prekių ir paslaugų pristatymas;
ekonominis nemokumas, bankrotas;
draudiko skolininko nemokumas ir kt.

Draudimas nuo negauto pelno dėl priverstinio gamybos nutraukimo tampa vis dažnesnis. Draudėjo turtas gali būti sunaikintas (ar sugadintas) dėl gaisro, vandentiekio sistemos gedimo, vagystės ir pan. Draudimo sutartyje gali būti numatyta: jeigu dėl tam tikro draudėjo turto (mechanizmų) sunaikinimo, gamybinę įrangą, pastatus, statinius) dėl tam tikrų įvykių, įprastinė draudėjo ūkinė veikla nutrūksta arba sumažėja jos apimtis, draudikas kompensuoja draudėjui negautą pelną, kurį jis būtų galėjęs gauti normaliai veikiant įmonei.

Draudimo išmokos dydisįvykus draudžiamajam įvykiui, jis dažniausiai nustatomas pagal draudėjo ataskaitinius dokumentus ir specialius skaičiavimus. Tam nustatomas vidutinis pelnas tam tikram laikotarpiui (dažniausiai 12 mėnesių) iki draudimo sutarties sudarymo. Nustatant draudimo išmokos dydį, taip pat atsižvelgiama į visus veiksnius, kurie neišvengiamai paveiktų įmonės ūkinės veiklos rezultatus, jeigu ji nebūtų nutrūkusi dėl nurodytų priežasčių.

Draudimo nuo verslo nutraukimo sutartyse taip pat gali būti numatyta, kad draudikas atlygina ne tik negautą pelną, bet ir apdraustojo išlaidas, būtinas normaliam įmonės funkcionavimui atkurti (papildomas išlaidas).

Pastaruoju metu vis svarbesnis tampa rizikos, susijusios su sandorio šalių įsipareigojimų nevykdymu, draudimas. Tai gali būti finansinė rizika vienam sandoriui, pavyzdžiui, rizika pagal tiekimo sutartį arba prekių pirkimą ir pardavimą. Apdraustasis tiekėjas, siųsdamas prekes pirkėjui su sąlyga, kad už prekę bus atsiskaityta, gali sudaryti finansinės rizikos draudimo sutartį, kurios sąlygomis draudikas privalo atlyginti apdraustojo negautas pajamas sandorio šaliai neįvykdžius įsipareigojimų pagal prekių pirkimo-pardavimo sutartį.

JAV į draudimo verslo rizikos grupę įeina:

gaisrai ir kitos stichinės nelaimės;
krovinio sunaikinimo ar sugadinimo rizika transportavimo metu;
įmonės darbuotojų aplaidumo rizika;
rizika, kad vienas iš darbuotojų ar darbuotojų grupė (subrangovai) neįvykdys įsipareigojimų, nuo kurių priklauso viso projekto įgyvendinimas;
įmonės veiklos sustabdymo rizika;
vadovo, vadovaujančio darbuotojo, nuo kurio intelektinės veiklos priklauso įmonės sėkmė, galimos mirties ar ligos rizika.

Verslo rizikos draudimas Rusijos Federacijos civiliniame kodekse išryškintas iš esmės kaip atskira turto draudimo draudimo veiklos rūšis, ji pakeitė finansinės rizikos draudimą.

Verslo rizikos draudimas numato draudiko prievoles mokėti draudimo išmokas visiškai arba iš dalies kompensuoti apdraustojo negautas pajamas arba papildomas išlaidas, atsiradusias dėl įvykių, tokių kaip gamybinės veiklos sustabdymas ar sumažinimas dėl nurodytų priežasčių. ; bankrotas; apdraustojo sandorio šalies, kuri yra sandorio kreditorius, sutartinių įsipareigojimų nevykdymas arba netinkamas vykdymas; teisinės ar bet kokios nenumatytos draudėjo patirtos išlaidos ir pan.

Sutarties objektas verslo rizikos draudimas gali būti apdraustojo turtiniai interesai, susiję su rizika, kad apdraustojo sandorio šalys pažeis savo įsipareigojimus jam. Šiuo atveju draudimo sutartis yra būdas užtikrinti įsipareigojimų pagal pagrindinę sutartį įvykdymą. Praktikoje draudėjai, be verslo rizikos draudimo sutarties, draudiko iniciatyva dažnai taiko ir kitus prievolių pagal pagrindinę sutartį įvykdymo užtikrinimo būdus. Dažniausias užstato sutarties pavyzdys – įkeitimo sutarties sudarymas. Šiuo atveju draudikas draudimo sutartyje sudaro sąlygą, kad draudimo sutartis įsigalioja nuo laidavimo sutarties sudarymo ir draudimo įmokos (įmokos) sumokėjimo momento. Bandymai draudimo sutarties įsigaliojimą sąlygoti sudarius kitą sutartį, išskyrus pagrindinę, kurios naudojimą užtikrina draudimas, yra neteisėti.

Verslo rizikos draudimas vykdomas arba verslininko sandorio šaliai pažeidžiant įsipareigojimus, arba pasikeitus verslininko veiklos sąlygoms dėl nuo jo nepriklausančių priežasčių. Kadangi tai reiškia sistemingą veiklą, kuria siekiama pelno (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 straipsnis), veiklos sąlygų keitimas turėtų būti reguliarus. Tai yra, pagal verslo rizikos draudimo sutartį, pavyzdžiui, negautas pelnas dėl atsitiktinio vienkartinio krovinio praradimo negali būti apdraustas, o tik dėl tokio sąlygų pasikeitimo, kai krovinio praradimo atvejai nuolat dažnėja. . Tačiau tai nereiškia, kad pagal verslo rizikos draudimo sutartį negali būti apdraustas negautas pelnas dėl vienkartinio krovinio praradimo dėl sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimo. Tai taip pat nereiškia, kad negautas pelnas negali būti apdraustas pagal krovinio draudimo sutartį, kaip nurodyta Licencijavimo sąlygų 2 priedo 7 punkte.

Veiklos sąlygų pokyčiai verslininkui turėtų būti atsitiktiniai, t.y. jis turi būti sąžiningai nežinojęs apie pokyčius. Pavyzdžiui, verslo rizika negali būti apdrausta dėl to, kad verslininkas savo veiklą perkėlė į kitą regioną.

Verslo rizikos draudimo sutartyje negali būti nurodytas nei naudos gavėjas, nei apdraustasis. Tačiau šių dviejų taisyklių pažeidimo pasekmės yra skirtingos. Sutartyje paskyrus naudos gavėją, negalioja tik ši sutarties sąlyga, o likusios sutarties sąlygos lieka galioti. Kai apdraustasis nurodomas sutartyje, visa sutartis tampa negaliojančia.

Verslo rizikos draudimo sutartimi apdraudžiama ne tik finansinė rizika, bet ir kiti nuostoliai – turtinė žala ir atsakomybė.

Verslo rizikos draudimo ypatumas yra tas ji užima tarpinę padėtį tarp turto draudimo ir civilinės atsakomybės draudimo. Tai išplaukia iš pačios rizikos versle prigimties, kurią sukelia dviejų tipų prieštaravimai: tarp žmogaus ir griaunančių gamtos jėgų bei tarp partnerių socialinių ir ekonominių santykių procese.

Verslinė veikla yra nuolatinis į verslą investuoto turto didinimo procesas. Tęstinumo sutrikimą gali lemti darbo priemonių praradimas ar bet kokie įvykiai ekonominių santykių srityje. Taigi, turto sunaikinimas ar sugadinimas dėl stichinės nelaimės, avarijos, gaisro, vagystės ir pan. lemia ne tik tiesioginius finansinius nuostolius, kompensuojamus pagal turto draudimo sutartis, bet ir netiesioginius nuostolius, susijusius su gamybos nutraukimu, kurie yra dengiami pagal verslo rizikos draudimo sutartis. Tuo pačiu metu verslo pajamos gali sumažėti dėl to, kad tretieji asmenys dėl įvairių priežasčių nevykdo savo komercinių ar finansinių įsipareigojimų. Apsidraudęs nuo šios rizikos grupės draudikas prisiima tokių įsipareigojimų įvykdymo garanto funkcijas, o tai daugeliu atžvilgių panašus į civilinės atsakomybės draudimą, tik tokiu atveju apdraustasis yra ne žalos sukėlėjas, o asmuo. kuris gali patirti nuostolių dėl savo sandorio šalies įsipareigojimų nevykdymo.

Taigi, verslo rizikos draudimas apjungia kai kurias turto draudimo ir civilinės atsakomybės draudimo ypatybes. Vadinasi, vykdant tokias draudimo rūšis, naudojami atskiri atsakomybės apimties nustatymo ir rizikos vertinimo metodai, būdingi minėtiems draudimo subsektoriams.

Verslumo veikla yra susijusi su daugybe rizikų ir nenumatytų situacijų.

Todėl draudimas šioje srityje yra paklausus kaip niekas kitas.

Verslo veiklos ir su juo susijusių rizikų draudimas yra atskira draudimo šaka, turinti savo funkcinius ir formalius požymius (struktūriškai tai yra turto draudimo pošakis).

Sąvoka ir rūšys

Verslo veiklos rizikos draudimas suteikia finansinės rizikos draudimą.

Ši draudimo rūšis užima tarpinę padėtį tarp turto draudimo ir civilinės atsakomybės draudimo (nepaisant to, kad pagal klasifikaciją ji užima nišą turto draudime).

Finansinė rizika verslo civilinės atsakomybės draudimo sutartyje gali būti apibrėžiama kaip tikimybinis atsitiktinis įvykis, turintis įtakos verslo subjektų (fizinių ar juridinių asmenų) lėšų gavimo, naudojimo pagal paskirtį, saugojimo ar kaupimo procesui.

Tokia finansinė rizika gali sukelti nuostolių ir papildomų išlaidų, už kurias gali tekti kompensuoti draudimo įmokas.

Rizikos, susijusios su verslo veikla, draudimas numato kompensaciją už nuostolius arba negautas numatomas pajamas (vadinamąjį negautą pelną), jei verslininkas pažeidžia sutartiniais santykiais jo sandorio šalių prisiimtus įsipareigojimus.

Arba kitas tokios veiklos aplinkybių pasikeitimas, kuris niekaip nepriklausė nuo paties verslininko valios.

Taigi verslo veiklos rizikos sritis gali lemti dvi priežasčių grupės:

verslininko sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimas;
kiti verslo veiklos vykdymo sąlygų pakeitimai, nepriklausantys nuo paties verslininko valios.

Antrajai aplinkybių grupei būtinas verslininko valios keisti aplinkybes buvimas.

Draudimo bendrovė negali atsižvelgti į tas aplinkybes, kurios buvo pakeistos paties verslininko valia ar tyliu sutikimu (pavyzdžiui, pastarasis pats inicijavo sutarties su sandorio šalimi pakeitimus).

Tradiciškai verslo rizikos draudimo sutartimi draudimo įmonė įsipareigoja atlyginti nuostolius, negautą pelną, taip pat išlaidas, patirtas dėl draudžiamųjų įvykių, atsiradusių dėl šių įvykių:

sandorio šalių bankrotas;
institucijų priimami įstatymai ar kiti teisės aktai, kurie žymiai pablogina verslininko padėtį;
gamybos veiklos sustabdymas ar sumažinimas dėl sutartyje nurodytų priežasčių;
verslininko sandorio šalių sutartinių įsipareigojimų pagal sutartį nevykdymas arba netinkamas įsipareigojimų vykdymas;
draudėjo dalyvavimas teisminiuose ginčuose.

Pažymėtina, kad verslo rizikos draudimo sutarčiai galioja bendrasis civilinėje teisėje įtvirtintas sutarčių laisvės principas.

Sandorio šalys gali nustatyti bet kokias įstatymams neprieštaraujančias ir trečiųjų asmenų teisių bei interesų nepažeidžiančias sąlygas. Draudimo atvejų sąrašas šioje srityje neribojamas ir gali būti plečiamas šalių susitarimu.

Ką galite apdrausti?

Sąlyginis verslo rizikos draudimas galima suskirstyti į šiuos tipus:

indėlių draudimas;
nemokėjimo rizikos draudimas (tai susiję su rizika, kad trečiosios šalys neįneš lėšų į draudėjo sąskaitas);
finansinių garantijų draudimas;
investicijų draudimas nuo komercinės rizikos (kaip komercinė rizika turėtų būti laikoma rizika, nesusijusia su socialiniais, politiniais ar individualiais veiksniais);
investicijų draudimas nuo politinės rizikos (įskaitant politinės valdžios pasikeitimo veiksnius, šalies politinio kurso pokyčius ir socialinius sukrėtimus);
draudimas nuo verslo nutraukimo (privaloma tokio nutrūkimo priežastis turi būti nuo apdraustojo nepriklausantys veiksniai).

Vakaruose investicinis draudimas nuo politinės rizikos tampa ypač populiarus investuojant į verslą, esantį NVS šalyse.

Šiuo atveju draudimas kyla dėl politinės rizikos. Pažymėtina, kad esant nestabiliai politinei situacijai šalyje ar nepalankiam investiciniam klimatui, didžiosios draudimo bendrovės dažniausiai atsisako sudaryti tokias draudimo sutartis.

Kaip verslo draudimas Gali būti apdrausti šie interesai:

tam tikrų medžiagų ar gaminių, priklausančių ar nepriklausančių apdraustajam, sunaikinimo/trūkumo/praradimo rizika;
atsakomybės pagal esamas prievoles, sandorius, sutartis, kurios gali atsirasti dėl žalos kitų asmenų turtui, gyvybei, sveikatai, taip pat atsakomybės pagal sutartis rizika (civilinė atsakomybė);
verslo veiklos nuostolių rizika (kurių priežastis gali būti apdraustojo sandorio šalių įsipareigojimų pažeidimas arba pagrindinių šios veiklos pozicijų pasikeitimas dėl aplinkybių, nepriklausančių nuo verslininko valios).

Verslo rizikos draudimo elementai yra:

verslininkui priklausantis turtas;
civilinė atsakomybė už lėšų negrąžinimą pagal paskolos sutartį;
inovatyvūs projektai ir galutiniai jų rezultatai;
sistemų ir funkcinių gamybos dalių veikimas kaip visuma ir (arba) nuostoliai dėl gamybos proceso nutraukimo;
apdraustojo civilinė atsakomybė už sutartinių įsipareigojimų apmokėti prekių, darbų, paslaugų, kurias apdraustasis (kaip jo ribose esantis verslo subjektas) asmeniškai gautų prekių, darbų, paslaugų atlikėjams, pardavėjams ar gaminių gamintojams, nevykdymą.

Ypatumai

Šios rūšies draudimo sutarčių išskirtinis bruožas yra tas, kad naudos gavėju (naudos gavėju) pagal sutartį gali būti tik apdraustasis (draudėjas).

Pagal civilinės teisės nuostatas verslo rizikos draudimo sutartys, kuriose naudos gavėjas nėra draudėjas, yra negaliojančios.

Ši draudimo rūšis iš kitų draudimo rūšių išsiskiria ir maksimalios draudimo sumos buvimu.

Atlyginimo suma pagal verslo rizikos draudimo sutartį negali būti didesnė už galimų nuostolių sumą, kurią draudėjas būtų patyręs įvykus draudžiamajam įvykiui.

Galimų nuostolių dydis gali būti nustatomas šalių tarpusavio susitarimu arba į tokius nuostolius įvertinti gali būti įtrauktos trečiosios šalys.

Įstatymas taip pat nustato specialią tokių sutarčių sudarymo tvarką. Jie gali būti sudaryti tik raštu.

Be to, draudėjas, kreipdamasis į draudimo bendrovę, turi pateikti dokumentus, patvirtinančius jo statusą. Tokie dokumentai apima:

registracijos liudijimas"
licencija;
patentas ir kt.

Šie dokumentai yra skirti patvirtinti draudėjo teisę sudaryti tokią sutartį.

Draudimo bendrovei netinkamai patikrinus, ar draudėjas turi jo teises patvirtinančius dokumentus, ji prisiima riziką, kad sutartis gali būti pripažinta negaliojančia dėl dalyko trūkumo.

Kartu su tokiais dokumentais draudėjas privalo pateikti draudimo bendrovei prašymą su šiais duomenimis:

informacija apie verslo veiklą;
informacija apie verslo veiklos vykdymo sąlygas;
numatomos pajamos ir išlaidos;
sutartys, sudarytos nuo kreipimosi dienos;
sandorio šalys pagal sutartis.

Ši informacija skirta padėti draudimo bendrovei nustatyti rizikos laipsnį ir draudimo išmokų dydį.

Verslo draudimas pagrįstai gali būti laikomas viena moderniausių draudimo rūšių.

Vienintelis dalykas, į kurį turi atkreipti dėmesį draudėjas, yra draudimo išmokos dydis. Jei jis bus per didelis, draudimo bendrovė galės teigti, kad sutartis negalioja, o jei per maža, tai sukels draudėjui banalų nuostolingą sandorį.